利用ATM机中被遗忘的信用卡取款的深层解读

内容摘要：现代银行是电子银行，与传统银行比较，发生了革命性的变化。不少人固守传统银行观念，遇到与电子银行相关的案件时，事实认识不清而分歧严重。笔者以电子银行的运行机制为视角，阐述银行电子代理人能够进行判断和实施收款付款行为。重申最高人民检察院的有关司法解释的合理性，证实利用ATM机中被遗忘的信用卡取款是捡拾他人信用卡并使用的特殊情形。

关键词：ATM机 服务器 电子银行 电子代理人 信用卡诈骗
　　
　　利用他人遗忘在ATM机中的信用卡取款，应如何定性？理论界和实务界都很有争议。主要存在四种意见，分别是盗窃说，信用卡诈骗说，侵占说，不当得利说。此类案件时有发生，各地做法不一，损害了司法权威与公信力。
　　随着科技的进步，银行悄然发生了革命性的变化，实现了电子化、自动化和网络化。大家去银行办理业务时，似乎与过去的银行没有什么两样，但这只是表面现象。过去，银行以人为中心，人具有决定权，机器是辅助工具；现在，银行以电脑为中心，电脑具有决定权，人听命于电脑，成为数钱的工具。这是现代银行中的真实情况，与许多人想像中的银行完全不是一回事。不少人仍然固守着传统的银行观念，背离了现实，结果遇到与现代银行运行机制有关的案件时，案件事实认识不清，这就是案件定性众说纷纭的根源。
　　现代银行是电子银行，其结构是由一台服务器与许多的终端组成的电脑网络。服务器是核心，ATM机和银行窗口电脑（加柜员）都是终端。终端只能向服务器提出请求并执行服务器返回的指令，服务器收到终端请求后，独立决定如何办理，无需人工干预，服务器办理之后返回指令由终端执行。终端是ATM机，由ATM机自动执行，终端是窗口电脑（加柜员），则由柜员执行[1]。
　　在ATM机上取款分二步，第一步是输入密码，第二步是按键取款。第一步，客户的账户和密码信息写在银行卡的磁条上，当客户将银行卡插入ATM机后，ATM机能自动读入磁条上的信息，当客户输入密码后，能自动判断与客户预留的密码是否相符，具有判断能力。输入密码不正确时，ATM机将要求客户重新输入；当输入密码正确时，ATM机就视客户为信用卡的主人，允许进入操作界面选择服务项目。操作界面中有存款、取款、查询、转账等等多个银行服务选择项，需要客户手动自助选择，选择目的就是让ATM机运行对应的银行服务程序。当选取取款项时，ATM机将运行取款程序，运行过程中ATM机将要求客户配合，在键盘上按数字键输入取款金额。
　　客户按键并不是客户向ATM机发出指令。在设计ATM机的取款程序时，按键输入的数字，并不是作为取款程序的命令设计的，而是作为取款程序的外部输入参数设计的，所以按键不表示客户向ATM机发指令。ATM机取款程序运行后产生的结果，在形式上是ATM机向银行服务器发送一个电子数据包，在实质上是客户通过ATM机向银行服务器提出从自己账户中取款XXX元的请求。
　　当银行服务器收到来自ATM机的电子数据包后，自动解开数据包，提取其中的取款请求等信息，内含有请求取款的账户和请求取款的金额。服务器根据请求取款的账户，自动从数据库中（相当于过去银行的账簿）调取对应账户的相关资料，其中有账户的存款余额等。服务器将客户请求取款的金额与客户的账户存款余额进行比较，如果账户存款余额大于请求取款的金额，那么银行服务器自动运行自己的（非ATM机的）取款程序，从存款余额中扣除此次请求取款金额后，差额将作为新的存款余额保存到数据库的对应账户中，并作好账户的取款记录，同时向ATM机返回执行命令，即指令ATM机付给客户请求取款的金额，显示屏显示“交易成功，请提取现金”；当客户账户存款余额小于请求取款金额时，则银行服务器不运行取款程序，直接返回指令，让ATM机显示“余额不足，交易失败”。这里，银行服务器同样具有判断能力，不同情形都体现了银行的意志。
　　在银行窗口中通过柜员取款，客户的取款请求是由柜员操作电脑代替客户向银行服务器发出的，服务器收到来自终端（窗口电脑加柜员）取款请求后，服务器对该种终端发送的取款请求的处理过程完全与ATM机发送的取款请求一样，服务器处理后返回执行命令将显示在窗口电脑屏幕上，柜员收到指令后才会将现金付给客户。这里的柜员完全按银行服务器的指令执行，自身没有决定权。
　　另外，存款，转账，查询等项目与上述取款过程一样，无论客户在ATM机自助选择，还是在银行窗口由柜员代替客户选择，都是向银行服务器发送相应的请求，银行服务器收到请求后将自动进行处理，再返回指令由柜员或者ATM机执行。ATM机和银行服务器的操作系统，完全是模拟银行工作人员在办理银行业务时的思维与行为来进行设计的，其核心就是能够进行判断。电子银行的操作系统可以用文字或者图表的形式翻译过来，从而直观地证明电子银行相当于一个银行电子代理人，具有判断能力，能够代表银行意志，可以24小时随时与客户进行存款、取款等交易行为。
　　在ATM机上冒用他人信用卡取款的过程，与前述客户的取款过程完全一样。第一步输入正确的密码，相当于冒充合法持卡人骗过银行电子代理人；第二步按键取款，相当于冒充持卡人与银行电子代理人进行交易，银行误认为是持卡人本人提出了取款请求。这里前后两步是包容关系，按键取款向银行服务器提出取款请求，必然要冒充持卡人取信用卡中的钱款。假如只有取款XXX元的请求，谁要求取款，从谁的账户中取款都不确定，那么服务器就根本无法办理，因此，孤立的取款XXX元的请求，没有任何意义，是不可能存在的。有论者认为，输入正确密码是“冒充他人”，按键取款是“使用信用卡”，这是两个独立的行为[2]。此种观点，人为割裂两者之间的内在联系，违背了客观事实，因而是不正确的。
　　利用拾得的他人信用卡并在ATM机上使用的行为，其社会危害性大，最高人民检察院以司法解释的形式将其界定为冒用他人信用卡，纳入信用卡诈骗罪规制的范围。根据前述关于ATM机运行机制的原理可知，最高人民检察院的司法解释与客观事实相符合，这是一部成功的司法解释，应当是毫无疑义的。
　　利用他人遗忘在ATM机中的信用卡取款，是捡拾他人信用卡并使用的特殊情形。如果他人取款后，将银行卡遗忘在ATM中就离开了，那么这台ATM机处于可操作的激活状态，任何人都可以进行取款、查询、转账、修改密码等操作。若有人利用这种激活状态，实施按键取款行为，如前所述，这时的取款行为必然要冒充持卡人才能实施。在这种特定情形下，行为人尽管不需要输入密码，但是ATM机的取款程序决定了行为人必须以持卡人的名义才能向银行服务器发出请求，才能取出信用卡中的钱款。显而易见，利用他人遗忘在ATM机内的信用卡取款，是捡拾他人信用卡并使用的特殊情形，完全符合最高人民检察院的司法解释规定，应当以信用卡诈骗罪定罪处罚。其他的所谓盗窃说，侵占说，不当得利说，都因为不符合客观事实而不能成立。

湖南省城步苗族自治县人民检察院 肖佑良


参考文献
[1]肖佑良，关于ATM机法律争议的全新解读。中国社会科学在线
[2]郭文利、卢武康、潘轶华，利用他人遗忘在ATM机内已输好密码的信用卡取款构成盗窃罪，《人民司法》02/2010
江苏省人大常委会


江苏省实施《中华人民共和国未成年人保护法》办法（修正）
江苏省人大常委会


（1994年6月25日江苏省第八届人民代表大会常务委员会第八次会议通过 根据1997年7月31日江苏省第八届人民代表大会常务委员会第二十九次会议关于修改《江苏省实施〈中华人民共和国未成年人保护法〉办法》的决定修正）

第一章 总 则
第一条 为保障未成年人的合法权益，促进未成年人在品德、智力、体质等方面全面发展，把未成年人培养成为有理想、有道德、有文化、有纪律的社会主义事业的建设者和接班人，根据《中华人民共和国未成年人保护法》和有关法律、法规，结合本省实际，制定本办法。
第二条 本省区域内的国家机关和武装力量、政党、社会团体、企业事业单位、街道办事处、居（村）民组织、家庭、未成年人的监护人和其他公民都有保护未成年人的责任。
第三条 本办法所称未成年人是指未满十八周岁的公民。
未成年人享有宪法、法律、法规赋予的权利，有权接受抚养和教育，参加正当的文体活动，继承财产和享受应得福利。
未成年人对法律、法规赋予的合法权益有自我保护和请求保护的权利。
未成年人对于侵犯自己合法权益的行为，有依法提出控告和申诉的权利。
第四条 未成年人应当遵纪守法，遵守社会主义道德，接受监护人的监护，接受教育，勤奋学习，增强自我保护的意识和能力。
第五条 省、市、县（市、区）、乡（镇）设立未成年人保护委员会。各级未成年人保护委员会由同级人民政府及有关部门、群众团体的负责人和社会知名人士组成。
未成年人保护委员会由同级人民政府领导，接受上一级未成年人保护委员会的指导。
未成年人保护委员会的日常工作，由同级人民政府确定有关机构办理。
第六条 未成年人保护委员会的职责：
（一）宣传有关未成年人保护的法律、法规；
（二）监督、检查有关未成年人保护的法律、法规的实施；
（三）协调有关部门对未成年人的保护工作；
（四）接受对侵犯未成年人合法权益行为的控告和检举，移交并督促有关部门处理；
（五）研究、决定未成年人保护工作的重大问题，并向有关部门提出意见和建议；
（六）处理其他有关未成年人保护工作的事项。
第七条 居民委员会、村民委员会应当设未成年人保护监督员，接受当地未成年人保护委员会的领导，具体负责本地区的未成年人保护工作。
第八条 各级未成年人保护委员会可以设立未成年人保护基金，用以支持未成年人保护事业，奖励未成年人保护工作成绩显著的单位和个人。

第二章 家庭保护
第九条 父母或者其他监护人是实施家庭保护的责任者，依法履行监护的权利和义务，保护未成年人的人身、财产及其他合法权益。
第十条 父母或者其他监护人有责任为未成年人的健康成长创造良好的家庭环境；应当与学校及社会有关部门配合，接受学校等方面的家庭教育指导，共同做好未成年人的教育和管理工作。
第十一条 父母或者其他监护人应当预防和及时制止未成年人发生下列行为：
（一）擅自夜不归宿，离家出走；
（二）观看、收听、阅读、传播有害的图书、报刊、音像制品；
（三）旷课、逃学、吸烟、酗洒、吸毒、斗殴、赌博、偷窃、卖淫、嫖娼；
（四）参加封建迷信活动等。
第十二条 父母或者其他监护人不得有下列行为：
（一）歧视、侮辱、体罚、虐待、买卖、遗弃未成年人；
（二）拒绝履行监护职责；
（三）在没有监护措施的情况下，让未成年人独居；
（四）强迫或放任正在接受义务教育的未成年人辍学；
（五）教唆、纵容、包庇未成年人违法犯罪。
第十三条 父母或者其他监护人有下列行为之一，并严重危害未成年人身心健康的，未成年人保护委员会或者有关人员可以向法院提出申请，依法另行确定监护人：
（一）刑事犯罪行为；
（二）严重恶习；
（三）严重侵犯未成年人合法权益。

第三章 学校保护
第十四条 学校应当依据国家的教育方针，对未成年学生全面实施德育、智育、体育、美育和劳动技术教育，促进学生素质的全面提高。
学校应当对学生进行法律知识教育，生活、就业指导教育，培养他们的社会适应能力和自我保护能力。
对进入青春期的学生应当正确地进行生理、心理方面的教育和指导。
第十五条 学校应当严格执行国家和省规定的课程计划，保证学生休息、文娱、体育活动的时间，减轻学生过重的课业负担。
第十六条 学校在组织教学和其他活动时间内有保护未成年学生人身安全的职责。对侵犯学生合法权益的行为，学校应当及时制止并向有关部门报告。
第十七条 学校教职员应当严守职业道德，为人师表，教书育人；应当尊重和爱护未成年学生，对品行有缺点的学生，应耐心做好教育转化工作；对学习有困难、家庭教育有缺陷及残疾的学生和孤儿、特困家庭的学生应当给予更多的关心和照顾。
第十八条 学校可以举办家长学校，提高家长对子女的教育培养水平；学校应当建立教师家访等制度，加强同家庭和社会有关方面的联系，共同教育和保护未成年人。
第十九条 学校及教职员不得有下列行为：
（一）歧视、侮辱、体罚或者变相体罚未成年学生；
（二）随意开除未成年学生或者停止未成年学生上课；
（三）将校舍、场地或者设施移作他用，影响学生的正常学习和活动。

第四章 社会保护
第二十条 各级人民政府应当全面统筹未成年人的保护工作，提供必要的经费，并列入财政预算；应当把未成年人教育、科技和文化生活所需要的活动场所和设施，纳入城乡建设规划。
第二十一条 政府各有关部门应当依法履行各自保护未成年人的职责并及时处理有关侵犯未成年人合法权益的行为。
第二十二条 各级共青团、妇联、工会、残联、青联、学联、关心下一代工作委员会等组织要协助各级人民政府，开展经常性的保护工作，维护未成年人的合法权益。
第二十三条 政府鼓励和支持各种社会力量兴办托儿所、幼儿园，发展托幼事业，并努力使办园条件达到规定标准。对幼儿园、托儿所的保教人员，应当采取多种形式进行培训，提高他们的思想和业务素质，促进幼儿体、智、德、美等方面和谐发展。
第二十四条 国家机关、家庭和社会各界应当重视保护女性未成年人，对她们进行适合其特点的教育，提高她们的自我教育和自我保护能力，在入学、招工、劳动报酬等方面不得歧视。
第二十五条 卫生部门、学校应当为未成年人提供必要的卫生保健条件，定期进行体格检查，预防治疗各种常见病、多发病和其他传染性疾病，严防在学校发生集体药物和食物中毒。
第二十六条 纪念馆、烈士陵园及其他由当地未成年人保护委员会认定的、有革命传统教育意义的场所对未成年人开展集体活动免费开放；博物馆、科技馆、影剧院、体育场（馆）等场所实行优惠开放。
第二十七条 各级人民政府鼓励各创作单位和作家、科学家、艺术家及其他公民，创作或者提供有益于未成年人健康成长的作品。
文化、广播电视、新闻出版、公安、工商等部门应当加强对出版物的出版发行、录像放映和文化娱乐经营活动的管理，严禁向未成年人提供淫秽、暴力、凶杀、恐怖及其他由未成年人保护委员会认定的、有害未成年人身心健康的图书、报刊及音像制品。
第二十八条 营业性歌舞厅、夜总会、酒吧及其他由未成年人保护委员会认定的未成年人不宜进入的场所，应当在显著位置设立禁入标志，禁止未成年人进入；营业性电子游戏机室、台球活动室等不得对未成年人开放。
第二十九条 禁止任何组织或者个人的下列行为：
（一）侵占、破坏、移用学校、未成年人活动场所的土地、房屋及其他设施；
（二）扰乱学校正常的教学秩序；
（三）在中小学校校门二百米的半径内设立营业性的电子游戏机、台球室，在校门口设立各种摊点；
（四）组织未成年学生参加营利性的演出、礼仪、选美、选佳等活动，专业性的演出团体除外；
（五）招收使用未满十六周岁的未成年人；
（六）拐卖、侮辱、猥亵未成年人，或者与未成年人发生性行为；
（七）指使、诱骗、胁迫、教唆未成年人参与违法犯罪活动；
（八）指使、诱骗、胁迫未成年人街头卖艺，或者从事表演残忍、恐怖的节目及其他有害于身心健康的活动。
第三十条 禁止向学生强行推销商品。向学生提供的食品必须确保卫生。
第三十一条 公民有义务劝阻、制止侵害未成年人的违法行为或者未成年人的违法行为。
公民发现流浪、夜不归宿的未成年人，应当及时向当地未成年人保护委员会或者公安部门报告。

第五章 特殊保护
第三十二条 本办法对下列对象实施特殊保护：
（一）残疾未成年人；
（二）弃儿、孤儿、流浪儿等；
（三）轻微违法犯罪的未成年人。
第三十三条 各级人民政府和有关部门应当把残疾未成年人教育纳入义务教育，重视发展特殊教育事业。
市、县（市、区）应当设立特殊教育学校，有条件的乡（镇）可以办特殊教育班，村实施随班就读。市、县（市、区）应当积极开展残疾人中等职业技术教育。
对可以进普通学校学习的残疾未成年人的入学条件应适当放宽，学校不得拒收不妨碍学习的残疾未成年人入学。
第三十四条 任何组织和个人应当尊重残疾未成年人的人格尊严，不得歧视、侮辱、虐待、遗弃残疾未成年人。
严禁利用残疾未成年人进行营利性活动。
第三十五条 对流浪儿或者弃儿，民政部门应当会同其他有关部门负责送交其父母或者其他监护人，暂时无法查明其父母或者其他监护人的，由民政部门设立的儿童福利机构收容抚养。对孤儿，城市由民政部门收养，农村由乡镇政府给予五保抚养。
第三十六条 对有轻微违法犯罪行为，尚不够劳动教养和刑事处罚，不符合工读学校招生条件的未成年人，家庭、学校和其他有关部门应当协同管教。
设区的市可以设立工读学校，依照有关规定招收十二周岁以上不满十七周岁的有轻微违法犯罪行为的未成年人。
工读学校结业的学生升学、就业不受歧视。

第六章 司法保护
第三十七条 各级司法机关应当依法保护未成年人的合法权益不受侵犯，及时处理有关方面的检举、控告、申诉，依法惩处危害未成年人身心健康的违法和犯罪行为。
各级司法机关应当联合社会各界对未成年人违法、犯罪进行综合预防和治理。
第三十八条 公安机关、检察院、法院办理未成年人犯罪的案件，应当照顾未成年人的身心特点，并可以根据需要设立专门机构或指定专人办理。
第三十九条 少年犯管教所应当贯彻“教育改造为主，轻微劳动为辅”的方针，对被劳动教养和劳动改造的未成年人进行道德、法制、文化、劳动和生产技能教育；应当积极采取措施，为他们创造良好的改造环境。
第四十条 对被收容、劳动教养、拘留、逮捕和服刑的未成年人，应当同成年人分别关押和管理。
第四十一条 公安、司法、劳动、教育、工商、税务等部门和乡（镇）人民政府、街道办事处以及社会各界应当共同做好解除收容教养、刑满释放、免予刑事处罚、缓刑的未成年人的落户、复学、就业、务农等安置工作。对其中确实无家可归、无依靠或者病残的，由原籍民政部门配合
有关部门和组织给予妥善安置。

第七章 法律责任
第四十二条 对违反本办法的行为，被侵害人或者其监护人有权要求有关部门或者未成年人保护委员会处理，或者依法向人民法院提起诉讼。
第四十三条 凡违反本办法尚不够行政处罚的，由责任人所在单位或者上级主管部门给予批评教育，责令改正；情节严重或者拒不改正的，处以行政警告、记过、记大过；对不能明确责任人所在单位或者上级主管部门的，由当地未成年人保护委员会责成有关部门依法处理。
第四十四条 违反本办法，有下列行为之一的，依照下列规定分别作出处理：
（一）违反第十二条第（二）、（三）项的，依照《中华人民共和国民法通则》第十八条处理；
（二）违反第十二条第（四）项，第十九条第（一）、（二）、（三）项，第二十九条第（一）、（五）项的，依照《中华人民共和国义务教育法》第十五条、第十六条处理；
（三）违反第二十五条，第二十七条，第二十八条，第二十九条第（三）、（四）项，第三十条，第三十四条第二款的，由新闻出版、广播电视、文化、卫生、公安、工商部门分别依照有关法律、法规进行处罚；
（四）违反本办法第三十三条第三款、第三十四条第一款的，依照《江苏省实施＜残疾人保障法＞办法》第四十五条、第四十六条处理。
第四十五条 违反本办法构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚未构成犯罪，应当给予治安处罚的，由公安部门依照《中华人民共和国治安管理处罚条例》处罚。
第四十六条 有关部门对违反本办法的行为，应当从受理之日起三十日内作出处理决定，重大、复杂的案件，可以延长十五天，法律、法规另有规定的除外。处理决定应当通知行为人并告知被害人及其监护人，并向当地未成年人保护委员会备案。
第四十七条 当事人对行政处罚不服的，依照有关法律、法规的规定申请复议或者提起诉讼。逾期不申请复议，不起诉，又不履行的，由作出处罚决定的行政机关向人民法院申请强制执行。
第四十八条 本办法自公布之日起施行。

附：江苏省人民代表大会常务委员会关于修改《江苏省实施〈中华人民共和国未成年人保护法〉办法》的决定

（1997年7月31日江苏省第八届人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过 1997年7月31日公布施行）

决定
江苏省第八届人民代表大会常务委员会第二十九次会议根据《中华人民共和国行政处罚法》和其他有关法律、行政法规，结合本省具体情况，决定将《江苏省实施〈中华人民共和国未成年人保护法〉办法》第四十三条修改为：“凡违反本办法尚不够行政处罚的，由责任人所在单位或者
上级主管部门给予批评教育，责令改正；情节严重或者拒不改正的，处以行政警告、记过、记大过；对不能明确责任人所在单位或者上级主管部门的，由当地未成年人保护委员会责成有关部门依法处理。”
本决定自公布之日起施行。



1997年7月31日